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【上有带你看金融】农村金融市场

2017年05月26日

一、    发展背景

      农村金融市场需求大

      三农问题一直是国家关注的焦点,据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示,自2014年起,我国三农金融缺口超过3万亿元,这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。正是基于巨大需求,也给了新型金融成长和发展的空间。

      农村金融缺口尚未弥补

      虽然农村金融需求巨大,但农民融资难的问题一直未能解决。

      自20世纪90年代,商业银行由于经营成本的原因,逐步退出了我国的农村金融市场,减少了对农村建设的支持。

      虽然2008年中国一号文件指出要进行农村金融体制改革,农村金融机构在国家政策的支持下大力发展农村金融,但是只有27%的农户能从银行等渠道获得贷款,40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。

      农村金融市场复杂

      农村市场中涉农项目抗风险能力低下,但服务成本较高。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上,主要包括种植、养殖、畜牧几种。而种养殖、畜牧项目属于“看天吃饭”,不仅周期较长、收益较低,还容易受自然因素影响,一旦碰上自然灾害,这类型的涉农贷款必然会出现逾期、坏账等事前难以预估的风险。

      另一方面,在传统征信系统上缺乏农村的人群的有效个人信息,在央行的征信体系里,6.7亿的乡村征信群体在其中的数量少之又少。而传统信贷依赖抵押物,在银行看来,普遍缺少可抵押资产的农民又是难以控制风险的对象,进而导致了“银行从农村吸储,却只向城市放贷”的现象。


二、    互联网与农村金融

      互联网对农村金融的改变

      传统农村金融市场是由一家金融机构面对成千上万的农民,信贷调查时间久、成本高,而且也难以最终审批下来。而互联网农村金融平台利用农民的社会信息、生产信用信息等信息作为征信方式,大大降低了金融平台的征信成本,同时还带来了多样的偿还方式。

      从金融机构贷款,到期后以生产的农产品进行偿还,对农民来说,这样的偿还方式在以往的传统金融机构是难以想象的。而互联网金融的创新思维将城市投资者聚集起来,投资健康、绿色的农村项目产品,反哺农业的作用,也是大多传统农村金融机构不可比拟的。

      互联网发展农村金融的优势

      2017年中央1号文件提及到“利用互联网技术发展农村金融”。互联网农村金融发展到至今,还没有相关政策文件对其进行约束,市场较为开放。国家每年都在鼓励其他金融机构进入农村金融市场。而与传统金融相比,互联网金融具有金融资源获得性强、交易信息相对对称、资源配置去中介化等特点,大大降低了交易成本,并通过网络平台进行线上交易,打破了时间和空间的限制,弥补了农村金融地区传统金融基础设施薄弱的不足,有效改善了农村人群的征信问题。

      互联网发展农村金融的劣势

      虽然互联网金融利用技术和模式上的创新优势进入农村金融市场可以解决一些问题,但是因为农村金融市场的先天不足,还是存在一些问题。由于产业特点的不同,以及全国各地农村文化差异较大,互联网金融进入农村金融市场在风控标准化上有一定的难度,且需要较高的成本进行线下运营。整体上,农村金融的环境尚不成熟,很难构建体系,参与到农村经济建设当中的主体都存在信息孤岛的问题:各金融相关机构信息各自相对独立,难以互通参考形成相对的经济体系。

三、上有财金的独到眼光

      上有财金积极响应国家政策,普惠三农,财助万家。联合中国电信、乐视、现在支付等公司,建立农村金融信息网络,同时在线下全国各地设立了近百家左右的分支机构,通过数千人的专业化团队为农民群体提供有效的信贷帮助。并通过帮扶农业项目,起到了反哺农业的作用。

      从农村信贷群体的角度上讲,金融平台的合法性、规范性一直是首要问题。上有财金联合上海贤思律师事务所和法大大平台,为三农朋友提供安心的保障,欢迎三农朋友前往各地分公司进行咨询和业务办理!